ประกันทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร TPD คืออะไร? ปิดความเสี่ยงที่รุนแรงที่สุดทางการเงิน

ประกันทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร TPD คืออะไร? ปิดความเสี่ยงที่รุนแรงที่สุดทางการเงิน

ผู้ป่วย ทุพพลภาพสิ้นเชิงในประเทศไทยมีจำนวนเพิ่มสูงขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบต่อสภาวะจิตใจ และเศรษฐกิจของครอบครัว โรคร้ายแรงนี้คืออะไรทำไมถึง ไม่ควรของข้ามประเทศไทยมีผู้พิการทั้งสิ้นกว่า 3.7 ล้านคน หรือคิดเป็น 5.5% ของประชากร (ข้อมูลสำนักงานสถิติแห่งชาติ ปี 2560) ตัวเลขนี้สะท้อนว่าความทุพพลภาพไม่ใช่เรื่องไกลตัว และเป็นความเสี่ยงที่ส่งผลกระทบต่อฐานะทางการเงินรุนแรงที่สุดอย่างหนึ่งที่หัวหน้าครอบครัวต้องระวัง

ความเสี่ยงด้านสุขภาพ: ทำไม TPD ถึงรุนแรงที่สุด?

เมื่อเปรียบเทียบระดับความรุนแรงของผลกระทบทางการเงิน จะเห็นภาพชัดเจนดังนี้:

1. เจ็บป่วยรุนแรง: มีค่าใช้จ่ายสูง แต่ยังมีโอกาสรักษาให้หายและกลับมาสร้างรายได้
2. เสียชีวิต: รายได้หายไป แต่ภาระค่าใช้จ่ายส่วนตัวของผู้นำครอบครัวก็หมดลง
3. ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร (TPD): รายได้หายไป 100% แต่ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันยังคงอยู่ และมักจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการดูแลรักษา (ผู้ป่วยติดเตียง) รวมถึงเวลาของคนในครอบครัวที่ต้องใช้ดูแล ซึ่งถือเป็นความเสี่ยงที่รุนแรงที่สุด

นิยามทางกฎหมายของ "ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร"

ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวร (Total and Permanent Disability) หมายถึง การไม่สามารถปฏิบัติกิจวัตรประจำวันพื้นฐานได้ด้วยตนเองอย่างถาวร ตั้งแต่ 3 อย่างขึ้นไป จากทั้งหมด 7 ข้อ ดังนี้:

• การรับประทานอาหาร
• การอาบน้ำ
• การล้างหน้า
• การแปรงฟัน
• การแต่งตัว
• การขับถ่าย
• **หรือไม่สามารถทำงานประกอบอาชีพใดๆ เพื่อรับค่าตอบแทนได้**

โดยต้องเป็นต่อเนื่องกันอย่างน้อย 180 วัน เว้นแต่มีการสูญเสียที่ชัดเจนตามข้อบ่งชี้ทางการแพทย์ เช่น สูญเสียสายตา 2 ข้าง หรือสูญเสียมือ/เท้า 2 ข้าง เป็นต้น

กลไกความคุ้มครอง TPD ใน AIA Issara Plus (Unit Linked)

ความคุ้มครอง TPD จะถูกบรรจุอยู่ในสัญญาหลักของกรมธรรม์ทุกฉบับ โดยมีรายละเอียดที่โดดเด่นดังนี้:

• วงเงินคุ้มครอง: จ่ายเงินชดเชย TPD เท่ากับทุนประกันชีวิตที่เลือกไว้
• กรมธรรม์ไม่สิ้นสุด: หลังจากจ่ายเงินชดเชย TPD แล้ว สัญญาประกันชีวิตจะยังคงมีผลบังคับและคุ้มครองชีวิตต่อไป
• ลดภาระค่าใช้จ่าย: ค่าธรรมเนียมการประกันภัย (COI) จะปรับลดลง เหลือเพียงส่วนของความคุ้มครองชีวิตเท่านั้น