ควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไร? พร้อมวิธีคำนวณทุนประกันชีวิตที่เหมาะสม

ควรมีทุนประกันชีวิตเท่าไร? วิธีคำนวณที่เหมาะสมกับคุณ

การตั้งคำถามว่า "ควรทำทุนประกันเท่าไร" คือจุดเริ่มต้นที่ดีของการวางแผนการเงินครับ ทุนประกันที่เหมาะสมไม่ได้ขึ้นอยู่กับเบี้ยที่อยากจ่าย แต่ควรคำนวณจาก **"มูลค่าความเสี่ยง"** 4 ด้านหลักๆ ดังนี้ครับ

1. ทุนประกันเพื่อคุ้มครองหนี้สิน (Debt Protection)

คือการทำทุนประกันให้เพียงพอกับหนี้สินคงเหลือทั้งหมด เผื่อวันหนึ่งเกิดเหตุไม่คาดฝัน เงินประกันจะทำหน้าที่ปิดหนี้ให้ครอบครัวทันทีครับ

กรณีตัวอย่าง: นาย A และ นาง B กู้ร่วมซื้อบ้าน มีหนี้สินรวม 10 ล้านบาท ทั้งคู่ตัดสินใจทำทุนประกันคนละ 5 ล้านบาท เพื่อรักษาบ้านหลังนี้ไว้ให้ลูกๆ แม้ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งจะจากไปก่อนวัยอันควรครับ

แบบประกันแนะนำเพื่อคุ้มครองหนี้สิน

2. ทุนประกันเพื่อคุ้มครองรายได้ (Income Protection)

คือการสร้างกองทุนให้คนข้างหลังเพื่อชดเชยรายได้ที่สูญหายไป โดยทั่วไปควรเตรียมให้เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายครอบครัวอย่างน้อย 5-10 ปีครับ

กรณีตัวอย่าง: นาย C เป็นหัวหน้าครอบครัว มีค่าใช้จ่ายเดือนละ 50,000 บาท เขาจึงทำทุนประกัน 5 ล้านบาท เพื่อให้ภรรยาที่กำลังตั้งครรภ์และคุณแม่ มีเงินใช้จ่ายต่อไปได้อีก 10 ปีเพื่อปรับตัวครับ

Q&A: หากคำนวณแล้วทุนประกันสูงมากจนจ่ายเบี้ยไม่ไหว ควรทำอย่างไร?

คำแนะนำคืออย่าพึ่งเลือกที่จะลดทุนประกันลงจนต่ำกว่าความเสี่ยงจริง แต่ให้เปลี่ยนมาใช้แบบประกันที่เบี้ยต่ำแต่คุ้มครองสูง เช่น ประกันแบบชั่วระยะเวลา (Term) ประกันแบบตลอดชีพ (Whole Life) หรือ Unit Linked แทน เพื่อรักษาเป้าหมายการคุ้มครองรายได้ให้ครบถ้วน

แบบประกันแนะนำเพื่อคุ้มครองรายได้

3. ทุนประกันคุ้มครองการเจ็บป่วยและโรคร้ายแรง

ไม่ใช่แค่เสียชีวิต แต่การเจ็บป่วยหนักอาจทำให้เงินเก็บทั้งชีวิตหมดไป ทุนประกันส่วนนี้จะช่วยทั้งในด้านค่ารักษาพยาบาลและเงินชดเชยที่จำเป็นต่อการดำเนินชีวิตครับ

กรณี 3.1: ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล

นาย D ต้องเข้ารับการผ่าตัดใหญ่กะทันหัน แต่เนื่องจากมีประกันค่ารักษาพยาบาลรองรับ ทำให้บริษัทประกันช่วยจ่ายค่ารักษาพยาบาลหลักหลายแสนบาทแทน โดยที่เงินออมส่วนตัวของนาย D ยังอยู่ครบ

กรณี 3.2: ความคุ้มครองเงินก้อนโรคร้ายแรง

นางสาว E ตรวจพบโรคร้ายแรงและจำเป็นต้องหยุดทำกิจการชั่วคราวเพื่อรักษาตัว เงินก้อนจากประกันโรคร้ายแรงจึงทำหน้าที่เป็นสภาพคล่องที่สำคัญยิ่ง ช่วยให้เธอมีเงินใช้จ่ายที่เพียงพอในช่วงที่ต้องปรับตัวและขาดรายได้จากการทำงาน

แบบประกันแนะนำเพื่อวางแผนประกันสุขภาพ

4. ทุนประกันเพื่อวางแผนมรดก (Estate Planning)

มรดกที่ส่งมอบผ่านประกันชีวิตมีความพิเศษคือ รับเป็นเงินสดทันที ไม่ต้องเสียภาษีมรดก และไม่ต้องผ่านกระบวนการศาลครับ

กรณี 4.1: ยังไม่มีมรดกเพียงพอให้ลูกหลาน

คุณ F รู้สึกว่าปัจจุบันยังไม่มีทรัพย์สินชิ้นใหญ่ทิ้งไว้ให้ลูกหลาน จึงตัดสินใจทำทุนประกัน 2 ล้านบาท ด้วยประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เพื่อการันตีว่าลูกจะได้รับเงินก้อนนี้แน่นอนในวันที่เขาจากไปครับ

กรณี 4.2: เตรียมมรดกไว้แล้วแต่อยากเพิ่มมูลค่า

คุณ G เตรียมเงินสด 10 ล้านบาทไว้ให้ลูก แต่ทำให้เขาไม่กล้าใช้เงินเพื่อความสุขตัวเอง เขาจึงแบ่งเงิน 5 ล้านมาส่งเบี้ยประกัน AIA Legacy Prestige ซึ่งการันตีมรดก 10 ล้านเท่าเดิม ผลคือคุณ G มีเงินสดเหลือเพิ่มทันที 5 ล้านบาทไว้ใช้จ่ายส่วนตัวอย่างสบายใจครับ

แบบประกันแนะนำเพื่อวางแผนมรดก

iAgencyAIA.com

ตัวแทนประกันชีวิต เอไอเอ ที่คุณไววางใจ