เทคนิควางแผนการเงิน ภาษี และเกษียณสำหรับ หมอฟัน ด้วยประกัน

อาชีพทันตแพทย์สร้างรายได้ดี แต่เต็มไปด้วยความเสี่ยงเฉพาะทางที่อาชีพอื่นไม่มีกล่าวคือ รายได้ขึ้นกับแรงงานของตัวเอง 100% หากมือเจ็บ หลังเจ็บ หรือเกิดเหตุไม่คาดคิด รายได้หยุดทันที

และเพราะคลินิกทันตกรรมใช้ต้นทุนสูง จึงยิ่งต้องมีระบบการเงิน และความคุ้มครองที่ช่วยรองรับเหตุการณ์ฉุกเฉินและแผนเกษียณระยะยาว

1) วางแผนภาษีสำหรับหมอฟัน: ปิดความเสี่ยงรายได้สูงค่าใช้จ่ายสูง

1.1 ทำไมหมอฟันต้องสนใจภาษี?

รายได้หมอฟันจำนวนมากเป็น เงินสด + รายได้ค่าเวร + รายได้คลินิกส่วนตัว ซึ่งเสียภาษีเต็มจำนวน และบางปีภาระภาษีอาจสูงถึง 25 - 35%

1.2 ประกันช่วยจัดโครงสร้างภาษีได้อย่างไร?

• ใช้ประกันบางแบบลดหย่อนภาษีได้ (ขึ้นกับเกณฑ์แต่ละปี)
• สร้างสภาพคล่องมรดก กรณีเกิดเหตุไม่คาดคิด
• ป้องกันครอบครัวจากภาระหนี้สินคลินิกหรือค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน
• ลดความเสี่ยงต้อง ขายกิจการ หรือ ขายเครื่องมือทันตกรรมอย่างเร่งด่วน

ด้วยต้นทุนเครื่องมือที่แพง เช่น CBCT, Intraoral Scanner, CAD/CAM การมีประกันคือการป้องกันไม่ให้ครอบครัวต้องรีบขายสินทรัพย์ในราคาต่ำ.

2) วางแผนเกษียณสำหรับหมอฟัน: รายได้หยุดทันทีเมื่อหยุดทำ

2.1 ประกันบำนาญ: รายได้หลังเกษียณแบบ คงที่

เหมาะสำหรับหมอฟันที่ต้องการ:

• รายได้หลังเกษียณแน่นอนทุกปี
• วางแผนแบบไม่ต้องบริหารพอร์ตเอง
• รองรับช่วงอายุ 5565 ปี ที่อาจลดจำนวนเคสลง

2.2 Unit-linked: ลงทุน + คุ้มครอง + สภาพคล่อง

เหมาะกับทันตแพทย์ที่ยังอายุไม่มากและต้องการเติบโตของเงิน:

• ปรับระดับความเสี่ยงได้
• ถอนบางส่วนได้สำหรับเงินคลินิกฉุกเฉินค่าอุปกรณ์
• มีคุ้มครองชีวิตควบคู่กัน
• สร้างเงินก้อนเกษียณแบบยืดหยุ่น

2.3 ปิดความเสี่ยงสุขภาพที่กระทบอาชีพทันที

ความเสี่ยงใหญ่ของหมอฟันคืออาการ:

• นิ้วข้อมืออักเสบ / Carpal Tunnel
• ปวดคอหลัง
• ปัญหาสายตาจากการมองระยะใกล้นานๆ
• โรคเรื้อรังที่เกิดจากความเครียดสะสม

ประกันสุขภาพ + โรคร้ายแรงช่วยป้องกันเงินเกษียณจากค่าใช้จ่ายรักษาที่คาดไม่ถึง.

3) เทคนิคจัดโครงสร้างประกัน แบบหมอฟันโดยเฉพาะ

เทคนิค 1: ทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองรายได้ของครอบครัว

เพราะรายได้หมอฟันขึ้นกับจำนวนเคส หากเกิดเหตุ ครอบครัวอาจไม่มีเงินหมุนในระยะสั้น ประกันชีวิตช่วยชดเชยรายได้ที่หายไปได้ทันที.

เทคนิค 2: ใช้ Unit-linked เป็นสภาพคล่องคลินิก

• ถอนบางส่วนได้สำหรับซื้ออุปกรณ์ใหม่
• ใช้เป็นเงินสำรองเวลาคนไข้ลดลง
• ยังคงคุ้มครองชีวิตอยู่

เทคนิค 3: แยกประกันตามวัตถุประสงค์

• คุ้มครองครอบครัว ประกันชีวิต
• เงินเกษียณ บำนาญ + UL
• สุขภาพ IPD/OPD
• โรคร้ายแรง CI
• ความเสี่ยงมือหลังตา ทุพพลภาพ

เทคนิค 4: ทำมรดกชดเชยมูลค่าคลินิก

กรณีหมอฟันเป็นเจ้าของคลินิก เงินประกันช่วย ชดเชยมูลค่าธุรกิจ ให้ครอบครัวได้ และลดโอกาสต้องขายกิจการในราคาต่ำ.

4) โครงสร้างแผนประกันที่แนะนำสำหรับหมอฟัน

อายุ 25 - 35 ปี (เริ่มทำงาน)

• สุขภาพ + โรคร้ายแรง
• Unit-linked เร่งเงินเกษียณ
• ประกันชีวิตเริ่มต้นเพื่อป้องกันรายได้

อายุ 35 - 45 ปี (เริ่มมีคลินิก/รายได้สูง)

• เพิ่มเบี้ย UL / บำนาญ
• คุ้มครองชีวิต 515 ล้านบาทขึ้นไป
• ทุพพลภาพระดับสูง

อายุ 45 - 55 ปี (เริ่มลดเคส)

• ทยอยปรับพอร์ต Unit-linked ให้เสี่ยงต่ำลง
• ล็อกเงินบำนาญเพิ่ม
• เสริมสุขภาพ IPD+OPD